Код из смс не доказывает, что кредит оформили вы

Правильно введенный код из смс - еще не доказательство того, что человек действительно хотел взять кредит. К такому выводу пришел Верховный суд РФ, разбирая дело москвича Юрия Попова: на него оформили кредит почти на 870 тысяч рублей после звонка мошенников, а три инстанции подряд отказались признавать договор недействительным. Спор идет уже четыре года и теперь возвращается на новое рассмотрение.

Звонок, коды и кредит за один день

История началась 17 января 2022 года. Юрию Попову позвонила неизвестная женщина, представилась сотрудницей службы безопасности и сообщила, что его личный кабинет на Госуслугах взломали и на его имя сейчас оформляют крупный кредит.

Как следует из материалов дела, мошенники действительно получили доступ к его данным на портале - паспортным данным, ИНН, номеру страхового свидетельства. Через личный кабинет они запросили сведения о состоянии индивидуального лицевого счета, кредитную историю и электронную трудовую книжку.

В ходе разговора Попов сообщил звонившей коды, которые приходили ему в смс. В сообщениях, как отмечено в судебных актах, было прямо указано: «Никому не называйте код».

В тот же день на его имя оформили кредит в «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - через мобильное приложение банка, к которому он был подключен как действующий клиент еще с 2012 года. Часть суммы ушла на страховой взнос по личному страхованию, остальное банк перечислил на третий счет, открытый в тот же день. О самом кредите Попов узнал, запросив свою кредитную историю.

По факту действий мошенников возбудили уголовное дело, Попов получил статус потерпевшего.

Почему три инстанции отказали

В Савеловский районный суд Москвы Попов обратился с требованием признать кредитный договор недействительным, удалить запись о нем из кредитной истории и взыскать с банка расходы на представителя.

В октябре 2022 года суд в иске отказал. Логика была такой: договор подписан простой электронной подписью, а ею по условиям обслуживания и являются коды из смс. Коды на номер заемщика направил банк, введены они были неоднократно и корректно, деньги на счет зачислены - значит, договор заключен надлежащим образом.

Мосгорсуд летом 2024 года это решение подтвердил и добавил несколько существенных аргументов. Сам по себе факт возбуждения уголовного дела и признания истца потерпевшим не означает, что в отношении него совершено преступление: дело возбуждено против неустановленных лиц, а доказательств того, что к схеме причастны сотрудники банка, в материалах нет. При этом телефон Попов не терял и никому не передавал - коды он сообщил третьим лицам сам.

Второй кассационный суд общей юрисдикции с этим согласился.

Что увидел Верховный суд

Коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, куда обратился потерпевший, пришла к выводу, что нижестоящие суды не проверили обстоятельства, которые могли свидетельствовать о том, что договор заключили без воли клиента.

Главное, на что обратил внимание ВС: сразу после зачисления кредитных средств деньги перевели на счета третьих лиц - и этот факт суды не учли вовсе. Кроме того, они не проверили доводы Попова о том, что банк не предоставил ему необходимую и достоверную информацию об условиях кредита.

Судебные акты в итоге были отменены, дело направлено на новое рассмотрение. Но это не означает, что кредит уже аннулирован: нижестоящему суду предстоит заново исследовать обстоятельства, теперь уже с учетом позиции ВС.

Практический смысл этой позиции шире одного дела. До сих пор в подобных спорах у банков был почти безотказный аргумент: коды введены верно, значит воля клиента выражена. Верховный суд фактически говорит, что одного этого недостаточно - суд обязан посмотреть, что происходило с деньгами дальше и получил ли человек внятную информацию о том, что подписывает.

Что изменится с 1 сентября 2026 года

Есть основания полагать, что подобных историй в будущем станет меньше - и как раз из-за изменений, которые вступают в силу в начале осени текущего года.

С 1 сентября 2026 года Росфинмониторинг получит возможность напрямую отслеживать операции граждан через Национальную систему платежных карт и Систему быстрых платежей.

Как поясняла нашему Журналу юрист сервиса «Юрик.ру» Евгения Полянская, смысл этих изменений в том, чтобы сделать финансовые операции прозрачнее и оперативнее выявлять сомнительные переводы - при необходимости останавливая их. На обычные переводы законопослушных граждан, по ее словам, это не повлияет.

Именно такой сценарий, как в деле Юрия Попова, новые правила и должны отсекать: деньги, поступившие по кредиту, в тот же день уходят на счет, открытый несколькими часами ранее. С января 2026 года Центробанк уже расширил перечень признаков подозрительных операций - в него, в частности, входят переводы получателю, с которым клиент не имел финансовых отношений последние полгода, и операции, нетипичные для клиента по сумме или времени совершения.

Правда, самому Попову это не поможет: его спор длится с 2022 года и уходит на новый круг.

Если на вас оформили кредит без вашего ведома или банк отказывается разбираться в ситуации, найти юриста по спорам с банками в своем регионе можно в каталоге юристов сервиса «Юрик.ру».